Kredyt szansą na własne M
Dla wielu młodych ludzi jedyną szansą na posiadanie własnych czterech kątów, jest kredyt hipoteczny. Wkład własny? 2018 i 2019 to ostatnie lata, kiedy można być pewnym, że znajdzie się korzystna oferta kredytu bez wkładu. Sytuacja zarówno na rynku kredytów mieszkaniowych, jak i w otoczeniu prawnym, jest bardzo dynamiczna i w każdej chwili może ulec zmianie.
Aktualnie wkład własny stanowi w ofercie wielu banków raczej opcję, niż konieczność. Czy opłaca się brać kredyt hipoteczny z wkładem własnym? Czy rzeczywiście oferty kredytów hipotecznych z wkładem własnym są dużo lepsze od tych bez wkładu?
Czym jest wkład własny w finansowaniu zakupu mieszkania?
Niektórzy przyszli kredytobiorcy sądzą, że wkład własny w zakup mieszkania na kredyt, to wszelkiego rodzaju koszty typu opłata notarialna, ubezpieczenie, czy prowizja pośrednika nieruchomości. Owszem, na to również musimy być przygotowani biorąc kredyt hipoteczny. Wkład własny 2018 i w latach poprzednich, to jednak zdecydowanie co innego.
Wkład własny jest częścią należności, którą musimy wpłacić sprzedawcy mieszkania lub domu. Kredytodawca, czyli bank, nie jest zainteresowany resztą kosztów. Kiedy wybierasz kredyt hipoteczny z wkładem własnym, na pozostałe koszty po prostu musisz być przygotowany. Oznacza to, że nie wystarczy uzbierać wymagany przy kredycie hipotecznym z wkładem własnym procent od wartości domu, czy mieszkania. Należy mieć zapas gotówki na wszystkie pozostałe koszty transakcji zakupu nieruchomości.
Jakie są te dodatkowe koszty i jaka jest ich orientacyjna wysokość? Są wyrażone procentem od wartości nieruchomości i wynoszą:
- Prowizja bankowa – do 5 procent.
- Prowizja dla biura nieruchomości – od 2 do 3 procent netto.
- Opłaty notarialne
- Podatek od czynności cywilno prawnych, jeśli kupujemy mieszkanie na rynku wtórnym– 2% wartości nieruchomości.
Okazuje się, że oprócz wkładu własnego wymaganego przez bank, który zwykle wynosi co najmniej 10%, musimy mieć nawet do ośmiu procent wartości planowanego zakupu na opłaty.
Ile powinien wynosić wkład własny w kredyt hipoteczny?
Jeśli rozpatrujemy wymagania banków w tym względzie, jest to zwykle minimum 10 – 20% wartości kredytowanego zakupu. Od czego zależy wymagana wysokość wkładu? Czasem jest określana z góry przez bank i jedna dla wszystkich klientów. Zwykle jednak zależy od różnych czynników indywidualnych, takich jak wiek kredytobiorcy, jego dochody, czy proponowane zabezpieczenie kredytu.
Oczywiście posiadając odpowiednie środki, kredytobiorca zawsze może podnieść wysokość wkładu własnego do dowolnej wybranej wysokości. Zazwyczaj w takim wypadku można liczyć na korzystniejsze oprocentowanie i inne warunki, oraz rzecz jasna na niższą ratę kredytu. Warto jest więc przemyśleć zgromadzenie wkładu własnego w formie oszczędności. Niektóre banki oferują też kredyty na sfinansowanie wkładu. Po przeliczeniu taka kombinacja dwóch kredytów wciąż wypada korzystniej, niż kredyt hipoteczny na 100% inwestycji.
